В последнее время, несмотря на перечисленные объективные сложности, произошли определенные положительные сдвиги в создании необходимых условий для развития ипотечного дела в нашей стране: • разрабатывается правовая база ипотечного кредитования (принят закон «Об ипотеке», «О внесении изменений и дополнений в закон «Об ипотеке» (залоге недвижимости), на очереди - закон «Об ипотечных ценных бумагах», принятие которого позволит адаптировать и использовать в России наиболее распространенные в мировой практике инструменты вторичного рынка, позволит осуществить интеграцию рынка недвижимости и фондового рынка наиболее быстро и эффективно; • по мере стабилизации политической и макроэкономической ситуации в стране уменьшается инфляция, снижаются общестрановые риски – Россия становится привлекательным объектом инвестирования для нерезидентов; • укрепляется банковская система – у банков появляются «длинные деньги», что способствует удлинению сроков кредитования, а конкуренция в этой сфере вынуждает их бороться за клиента, в том числе, предлагая новые виды услуг; • развитие пенсионной системы ведет к накоплению долгосрочных ресурсов, которые необходимо, с целью сохранения и преумножения, инвестировать в надежные финансовые инструменты; • идет процесс создания единой системы регистрации прав на недвижимое имущество. При соблюдении всех условий введение данной системы позволит уменьшить количество злоупотреблений и мошенничества в этой сфере; • постепенно вводится понятие частной собственности на землю. Однако такие обеспечивающие подсистемы ипотечного кредитования как страхование и оценка стоимости недвижимого имущества пока находятся на этапе развития. Так в принятых стандартах осуществления ипотечной деятельности Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предусматривает меры, позволяющие избежать потерь, связанных с разорением компаний, страхующих жизнь и имущество заемщиков. В частности, для каждого прошедшего аккредитацию на участие в программе ипотечного кредитования страховщика будут устанавливаться лимиты на объемы проводимых операций. При этом оценку страховщика АИЖК будет осуществлять в сотрудничестве с рейтинговым агентством «Эксперт РА». Принятие закона «Об оценочной деятельности» также должно послужить толчком к распространению данного вида кредитования. Необходимым является регулирование деятельности оценщиков (обязательное лицензирование), приведение российских категорий и норм оценки к международным стандартам, создание системы гарантий для потребителей услуг оценщиков. Без института реального страхования и принятия на себя части ипотечных рисков специализированными в этой области финансовыми субъектами, имеющими на это необхо димую лицензию, либо наличия определенных гарантий госу дарства в ситуации, когда экономические условия нестабиль ны, ипотечное кредитование развиваться не сможет. Именно поэтому вопросы становления института ипотечного страхования требуют самого серьезного подхода. Необходимо развитие страхования как отрасли - значимой части финан сового сектора, создание как крупных, так и средних страхо вых фондов. Развитие инфраструктуры системы ипотечного кредитования при ведет к обеспечению эффективности ипотечных операций, повышению защищенности прав субъектов ипотечного кредитования. Законодательно определенные и практически реализуемые возможности беспрепятственного обращения взыскания на заложенное имущество, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, являются одним из важнейших стимулов для банков, которые в существующих условиях не решаются заниматься ипотечными операциями в связи с высоким кредитным риском, им присущим. Соблюдение основных прав ипотечных кредиторов невозможно без эффективной судебной системы и системы исполнительного производства. Наиболее сложной в данном отношении является ипотека единст венного жилья заемщика (что для многих граждан является единственным шансом получения ипотечной ссуды). В настоящее время практикуется ва риант, когда нерадивому заемщику вместо квартиры, приобретенной с по мощью ипотечного кредита, подбирается менее дорогое жилье (меньшей площади), по стоимости равное первоначальному взносу заемщика и сум ме уже уплаченной им в погашение основного долга. Данный вариант яв ляется вполне приемлемым как для кредитора, так и для заемщика. В свя зи с этим возможно создание резервного жилищного фонда для выселения заемщиков, не исполняющих обязательств по возврату кредита. Существенной недоработкой является практически полное отсутствие подробной и доступной массовому по требителю информации относительно ипотечного кредитования. Ипотека в России после 70-летнего перерыва является чуждым явлением для большинства россиян. Необходимо проведение активной работы по изме нению стереотипов общественного сознания в этой области. Через несколько лет, в случае если ипотека получит в России дос таточное развитие, возникнет необходимость в обеспечении субъектов ипотечного кредитования информацией относительно надежности ипотеч ных кредитных институтов (необходимость специальной рейтинговой оцен ки), различными статистическими данными, а также оперативной инфор мацией по вторичному рынку ипотечных ссуд. Как показывает мировая банковская практика, пренебрежение развитием обеспечивающей процесс инфраструктуры в значительной степени тормозит развитие всей системы. В настоящее время возникает закономерный вопрос о потенциаль ных возможностях развития в стране различных видов ипотечных креди тов, а также о качественном и количественном составе будущей нацио нальной системы ипотечных кредитных институтов. Анализ показывает, что в ближайшей перспективе наибольший потенциал развития в нашей стране имеет жилищное ипотеч ное кредитование. При условии урегулирования правовых проблем, а также некотором улучшении социально-экономической ситуа ции можно прогнозировать быстрый рост ипотечных кредитных операций в данной сфере. Этому в значительной степени способствует обновление жилищного фонда (преимущественно в крупных городах), развитие новых форм строительства, появление новых возможностей частного домовладения. В связи с этим наибольшие перспективы жилищная ипотека имеет в динамично развивающихся городах, а также в местах, наиболее благо приятных для жизни людей (курортные зоны и т.д.).

Заказать аналогичную работу

Каталог докладов, эссе

Узнайте цену написания своей работы

Похожие работы:

• Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования
В последнее время, несмотря на перечисленные объективные сложности, произошли определенные положительные сдвиги в создании необходимых условий для развития ипотечного дела в нашей стране: • разрабат...


• Проблемы параллельного существования американской и европейской систем ипотечного кредитования
Принципиальное различие двух рынков состоит в уровне его секьюризации – свободном обращении на фондовом рынке закладных бумаг, эмитированных инвесторами. Общая сумма такой эмиссии в США составляла к о...


• Перспективы развития кредитования реального сектора экономики
Анализ современной практики кредитования показывает, что в кредитном портфеле коммерческих банков в основном преобладают краткосрочные ссуды, т.е. ссуды сроком до 1 года, а среди...


• Страхование ответственности – проблемы и перспективы развития
В последнее время на страницах специальных изданий появляется достаточно много статей и исследований, посвященных страховым проблемам. Однако очень редко эти исследования посвящены новым для России на...


• Особенности данного вида страхования, проблемы и перспективы его развития
Дефицит свободных кредитных ресурсов, большое число мелких предпринимателей, не имеющих кредитной истории, низкий профессионализм аудиторских служб способствовал развитию в 1992-1994 гг. такого вида с...